如果把手机比作一个数字化衣橱，那么手机中的各种APP就是衣服——款式各异，但总有一部分常年被遗忘在角落。理财类APP对很多人来说便是常年被遗忘之一，那么，银行开发独立的理财APP还有意义吗?
(资料图片仅供参考)
最近，宁波银行下属的宁银理财APP在各大手机应用商店上线，颇有“自立门户”的架势。近年来，银行理财子公司渠道建设引起多次讨论，也有不少公司表达过建设意愿。但真正自己独立上手开发、运营APP的却不多，据公开资料，包括宁银理财在内，目前应用商店仅有4家理财子公司的APP，另外三家分别是信银理财、青银理财、华夏理财。
通常，理财公司的销售渠道包括同业代销、母行渠道、理财公司直销三种，其中直销渠道受成立时间短、销售产品单一等因素影响，不如另外两种渠道发达。作为直销渠道的线上载体的自建APP，也存在前期投入大、后期持续运营维护成本高、销售金额占比低等特点。宁银理财作为宁波银行的子公司，抢跑布局自营APP，能否成功还是一个未知数。
内生增长承压激进扩张非息业务
宁银理财是宁波银行100%控股的子公司，2019年12月成立，注册资本15亿元，主营业务是发行理财产品、理财顾问和咨询服务等相关业务，也是我国第一家开业的城商行系理财子公司。
据宁波银行2020-2022年的财报，近三年来，宁银理财的业绩一直处于稳定上升的状态。2021年-2022年，宁银理财的净利润依次为4.35亿元、9.14亿元，分别同比增长46.46%、110.11%，在银行理财子公司当中增速第一。截至2022年末，宁银理财管理的理财产品规模3967亿元，总资产34.78亿元。
虽然宁银理财的产品规模、规模增速和利润增速在2022年均表现优异，但放在整个行业内，宁银理财的规模相比农银理财、光大理财和招银理财等老牌理财机构，无论是产品数量还是规模均差距深远，在2022年内在行业内的排行仍然在前十名开外，2022年全年新成立的理财产品数量也不过225只。
但是今年截至6月6日，宁银理财新起售的理财产品却高达497只，旗下存续理财产品的合计数量达到843只，今年的发售量一跃进入行业内前十强，发售的理财产品数量一跃超过了南银理财、招银理财和华夏理财。在理财业务市场拓展方面显得较为激进和大胆。
结合宁波银行的2022年报和今年一季报表现，也不难理解这一行为背后的逻辑。
今年一季度宁波银行的营业收入同比增长8.5%，较往年同期大幅下降，尤其是净利息收入同比增长8.0%，表明宁波银行的信贷扩张已显露出放缓的势头，而支撑宁波银行增长的动能主要来自非息收入，一季度的非息收入同比增加了9.2%，远高于上年同期，其中中间业务收入同比增2.9%，净其他非息同比增12.1%，而理财业务正是宁波非息收入的重要部分，因此宁波银行在信贷扩张乏力的情况，大举扩张理财业务的目的也就一目了然了。
至于宁波银行敢于推出宁银理财APP的勇气则在于，今年一季度宁波银行的存款较年初大增22.3%，基本完成了全年存款的营销压力，而且对公账户的新增存款占比78%，便于推广和拓展对公理财市场，更重要的是推广单位效率更高。
理财APP缺乏互联网思维
尽管宁波银行和理财子公司的业绩都不错，但自建理财应用仍然凸显出宁波银行隔行如隔山，尚不具备互联网思维。打开宁银理财的应用不难发现，这款APP只是为客户平添了一个理财电商平台渠道，缺乏引流价值模块和个性化精准推荐模块，没有实现新价值创造服务，无论是拉新还是留存，都缺乏亮点。
客观来看，同花顺iFind的统计数据显示，目前宁银理财存续的理财产品不足900只，在国内银行理财子公司当中排在20开外，相比信银理财、招银理财等兴银理财等机构，在理财产品数量和规模上还有不小的差距。更遑论大型国有商业银行发售和代售的理财产品数量众多，覆盖面更广，宁银理财很难从宁波银行获得地推优势。
再者，多数银行的母行APP都包含理财板块，理财板块内有理财、基金、保险等多个品类的财富管理产品，此外还有存款等业务，产品更加丰富，可供客户的选择更多，客户可以直接通过母行APP购买心仪的理财产品，购买习惯固化。而理财自营APP提供的产品和功能都较为单一，使用时也需要注册、绑卡等程序，对客户的吸引力不足，更不用说打造客户黏性。
最后，从客户自身的角度来讲，许多陷入决策疲劳的消费者都会对手机APP“断舍离”——即尽量避免在不同的APP上花费精力。AppsFlyer 发布的《2019 全球应用卸载基准报告》数据显示，全球49% 以上的应用在下载 30 天内被卸载。从5月26日发布至今已经超过10日，小米应用商店的数据显示，宁银理财的下载量不足1000次，应用宝下载量不足40次。
所以，当同业代销渠道、母行APP等在客户长期使用的过程中形成了“护城河”优势后，自建理财APP对于客户而言就是多余的那一个，除非有更加诱人的条件，否则安装理财APP的意义并不大。如今“母行+同业代销”的模式已覆盖绝大部分的客户群体，自建理财APP很难实现突围。
目前，银行理财子公司自营渠道的仅数家，但对于宁银理财等银行理财子公司来说，开发体验感强、具有独特价值输出的自营APP，布局直销渠道，获取私域流量，是打破代销依赖、提升产品销售自主性的有可能路径。不过这条路要如何去走，整个行业依然处于探索期。
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